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各地严查“经营贷”,“抽贷潮”来了?

发表时间: 2021-03-30 23:31:36

作者: 企桥企业管理咨询(苏州)有限公司

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这几天,严打经营贷、消费贷进入楼市,备受关注。相信大家都看到了网上流传的这张《个人贷款提前收回告知函》,讲的是上海一家银行,发现有贷款“未按约履行借款合同第四条贷款用途的相关约定”,宣布合同项下500万元贷款提前到期,要求在3月底之间归还全部贷款本息。

这几天,严打经营贷、消费贷进入楼市,备受关注。相信大家都看到了网上流传的这张《个人贷款提前收回告知函》,讲的是上海一家银行,发现有贷款“未按约履行借款合同第四条贷款用途的相关约定”,宣布合同项下500万元贷款提前到期,要求在3月底之间归还全部贷款本息。

但值得注意的是,贷款合同签订时间是今年1月25日。这件事发生的背景是,今年1月,上海银保监局发布上海地区房贷新政,明确要求辖内银行倒查半年相关业务,对去年6月以来发放的消费类贷款、经营性贷款以及个人住房贷款全面自查,并首次公开提出拦截机制。

图:网上流传《个人贷款提前收回告知函》

可以推断,上海排查存量贷款,发现了违规的情况。怎么办?按照贷后跟踪检查的要求——“抽贷”。无独有偶,近期北京中关村某小区去年11月成交的一套房子被重新挂出来,据说被查出来了,银行要求提前还款。背景也一样,北京也对去年下半年发放的消费贷、经营贷开展合规检查。

图:北京对去年下半年发放的消费贷、经营贷开展合规检查

近期,房价上涨势头比较猛的广州,也开始行动了!

据21世纪经济报道咨询几家银行后发现,近期广州正在严查消费贷、经营贷违规流向楼市的情况。特别是,在同一年同时申请了经营贷和个人按揭贷款的客户。银行相关人员指出,贷款未按用途使用,就要抽贷,不仅是消费贷、经营贷流向楼市要抽贷,其他贷款也一样。

2.看到这里,大家应该会感受到,这绝不是一个银行这样做,一个地方这样做,而是全国都在做。其实,广州在1月份就率先开始收紧额度了,这在全国是最早的,也是下半年以来最早开始部署经营贷、消费贷合规检查的。主要原因就是,去年外地购房客在广州炒房情况很突出。

特别是,深圳收紧了经营贷政策,明确公司注册未满3个月、购房未满6个月的,不能办理房产抵押经营贷。但是,隔壁的广州银行们,可没有这个政策。于是,深圳的炒房客,就在广州办理经营贷。在广州银行们的眼里,深圳的房产是“硬通货”,于是贷款大门常打开。

这些炒房客没有广州社保、没有就业证明、没有单位流水,也就无法在按揭这个正规的市场“加杠杆”。但是,在中介的授意下,先攒半年社保,然后就借道经营贷、消费贷融资。深圳那些做法,比如先过桥融资,然后全款购房,再申请经营贷、消费贷,换掉贷款以降低成本。

这样,限购限贷全部突破了。

3.其实,任何贷款,都有贷前调查、贷中审查、贷后检查这三个环节。商业银行合规部门管风险控制,都每一笔贷款都要进行审查,通过以后才有由信贷部门审批。另外,总行都有审计部门,这是独立于商业银行的第三方,也会根据总行的要求,近期的风气,定期抽查。

对于经营贷、消费贷这类业务,一直在强调不能流入楼市。所以,各银行在贷款申请资料中,都对检查交易背景是否真实,贷款发放后还要求“受托支付”(根据交易背景确定的资金交付对手),还要做好“贷后检查”,到企业经营场所,观察经营情况是否属实,追踪资金流向。

但实事求是地讲,对于近期房抵经营贷、消费贷的流向,银行自主严格检查的动力并不大。首先,各大银行有“中小微”贷款的投放任务,中小微企业风险大,银行一般会要求有房产抵押物。有了房产抵押物,银行就没有动力检查贷款投向了。一方面,房价在上涨,贷款风险不大。

另一方面,如果检查出有问题,那岂不是银行贷款审批有问题,从内控、信贷,到客户经理、主管行长,全得受处罚。半年不到的贷款,就发生违规挪用,多半信贷审批和风控有问题,甚至形同虚设。最后,这些贷款投放,不仅能完成银行中小微放贷的任务,风险还不大。

图:违规放贷的经济处罚

这样的话,银行怎么可能有动力去查呢?而且,有银行的朋友告诉我,现有的监管手段,也很难查得到。现在,注册公司零门槛,资金可在多个银行间、多个主体间(亲戚朋友)随意转来转去,甚至微信、支付宝都可以腾挪,也可以大额提现,银行的监管手段怎么去查呢?

一来二去,资金进入楼市,基本没啥障碍。

4.据天津北方网消息,截至2020年底,全国个人住房贷款余额34.44万亿元,同比增长14.6%,增速下降2.1%,房贷余额出现连续29个月回落,这与疫情还有下半年密集的调控政策分不开关系。

那同期的消费贷和经营贷呢?截至2020年底,全国住户消费性贷款余额为49.57万亿元,同比增长12.7%,本外币住户经营性贷款余额13.62万亿元,同比增长20%,增速同比还高了7.5%。

疫情之下,我国社会消费品临售总额一直在负增长,全年负增长4%;全年CPI负增长0.2%;中汽协公布的汽车销量累计下跌1.9%。总体来看,消费贷款集中的耐用消费品消费领域,价格大部分都在下跌,或低迷,除了汽车外,各类消费并不是那么景气,估计大家也有观察或体会。

图:汽车销售累计同比

在这种情况下,居民消费贷款逆势增长12.7%,住户经营性贷款同比增长20%,动力来自哪呢?再看看广东,根据人民银行广州分行的数据,今年1-2月份,广东住户贷款比年初增加2300亿元,同比多增1494亿元;其中,短期贷款增加69亿元,中长期贷款增加2230亿元。企(事)业单位贷款比年初增加5066亿元,同比多增553亿元,住户贷款比企业贷款增长的多。

所以,严打经营贷是合理的。今年的“两会”提出,大型商业银行普惠小微企业贷款增长30%以上。同时,各大银行都有新增中小微贷款占比不低于30-40%的规定。如果经营贷进入楼市的漏洞不堵住的话,按照目前的楼市形势,今年经营贷违规流入楼市的范围和规模要比去年要大得多。

所以严打经营贷和资金违规流入房地产市场,将是今年房地产调控的主要工作,也关系到今年的楼市能不能稳定下来。近期,广州新做法是,银监协同银行间资金追踪,解决资金从A银行转到B银行就无法监管的问题。同时,利用大数据追踪,将个人及家庭名下各类贷款资金流向展开追踪。经营贷受到抑制,加上房贷受限,今年楼市难有大行情,稳定回落,局部大涨的片区可能会降价。


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