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过桥业务过程中的风险点以及实际案例分析

发表时间: 2020-07-20 23:18:10

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过桥,俗称垫资。主要是指借款人或企业在银行或机构的贷款即将到期,贷款通过私人资金偿还。

过桥业务过程中的风险点以及实际案例分析

过桥,俗称垫资。主要是指借款人或企业在银行或机构的贷款即将到期,贷款通过私人资金偿还。银行或机构在客户偿还贷款后的几个工作日内通过在信用额度下提款再次向客户提供贷款。当然,这是我个人的理解。如果贷款机构或银行不续贷,或者客户从其他机构或银行获得了更高的信用额度,这种过桥业务的时间将会更长。因此,有两个机构和银行的相关工作,如前一个银行的扣款和放款程序,下一个银行的抵押和贷款程序。

今天主要想说说过桥业务过程中,我们曾经遇到的风险点,以及案例分享,让更多的朋友认识到这个业务的风险性,也为了将来的业务更稳定的发展做准备。

 

采访客户,询问贷款的目的。许多客户隐瞒贷款的真实目的,这将影响我们的工作。因此,我们需要用自己的眼睛来判断客户的基本用途和存在的风险点。例如,一位客户的房产价值500万元,工行需要贷款100万元,但这位客户明确表示,他想从其他银行借更多资金用于在澳门赌博。我钦佩顾客的勇气,但他一开始没有解释他的真正用途。我们判断他的真正用途取决于我们的专业精神和敏感性。我个人的经验是,我不能准确判断客户贷款的目的,我会尽力通过一些问题来感受客户的兴趣点,然后一直延伸到客户说出来。刚才,这位顾客被一点一点地解剖了。从他是否单身,直到他喜欢旅行,到旅行的目的地和目的地,我最终确定这是一个赌徒的过程。因此,明确借款人对客户的目的是专业知识的基础。

2. 下户拍照。一般过桥业务都需要风控人员下户拍照,目的是看房间里的格局,构造,以及小区周边房产价值情况,以及该抵押物的变现能力等。还有一点重要的是,在房间里看到客户的真实个人情况,以及购买该抵押物时候的真实情况,以此来推断客户偿还贷款的能力,以及该抵押物产权是否清晰等情况。比如房间里摆满了小孩的玩具和女人的用品,客户却说确实是自己居住,自己从未结婚。比如客户四五十岁,房间里有男人的衣物,客户说是男朋友,但客户的户口本是单身,并且籍贯是外地的小乡村。一般户口在外地农村的客户,户口本的真实性以及当地的民俗我们都不得而知,但这样的情况我们确实应该警惕。再比如,客户房子里住着老人,客户说房子是爸妈给的,或者老人没有第二住所,这些都是应该察觉的问题,万一客户的房子是从老人手中过户的,但老人有其他子女,那这套抵押物的产权就存在一定问题,按照法律规定还需要其他子女出面公正等情况。

 

3. 上家贷款银行核行以及出具解押资料和房本等工作。过桥资金方最终会把资金打入客户在上家银行的还款卡内,等待上家银行扣款。所以在这个环节要没收客户全部个人资料,以及身份证原件,同时在银行柜台要把客户相关手机银行等系统关闭,以防客户出现自己将个人账户资金转走的风险。柜台扣款这个环节也很重要,负责扣款的客户经理一般不能按时扣款,因为不同银行有不同的规定,所以需要事先沟通好。举例,银行由于行长不在无法签字授权,刚刚转入客户的资金要转回资方账户,当时正好五点人行大额系统关闭,只能通过五万五万一笔一笔转回。包括核行,银行客户经理没有义务为资方核实该笔业务是否真实,因此需要有一定技巧。每一次和客户经理打交道都是一种提高,就比如核行工作,如果掌握不好会引起反感,后续业务就会慢一些。因为银行扣款后,会有两周左右的解押出资料时间,在这个期间,我们一定要和银行沟通好,千万别把房本给与客户本人,因为会有二次抵押的风险。解押资料尽量联系我们和客户一起去银行领取,这样我们的资金也会相应安全。但则这些手续,客户经理是有资格给客户本人的,所以这个风险点尤其重要。最近有个客户,自己联系银行取走了解押资料和房本,又把房子抵押给了个人银主,造成了巨大的风险,垫资方就是没有和客户经理有很好的沟通,造成风险的出现。所以说,核行还是很重要的。


4. 下家放款机构的核实,以及三方收款的提供。下家放款机构更好理解,客户批贷的银行我们也需要实地去调查,和客户经理当面洽谈,同时最好看到系统截屏以及批贷函等原件资料,证明该笔业务真实。同时和客户经理沟通好放款的流程以及大概时间,能否按时通知资方,我们做好准备收款。三方收款,是一个重要的资料。我们在垫资之后,带客户去建委办理完解押登记,会有专人把房本送到下家银行客户经理手中,并把做好的三方合同交给客户经理。这样就保证了最终放款会放到我们提供的三方合同中的账户内。之前有过案例,客户自己提供了一份三方收款合同,客户经理配合客户更换了三方,最终导致资方没有正常收到放款款项,出了很大风险,客户和客户经理会有一定影响,毕竟是很不光彩的操作。但我们自身必须做好每一步的风险防范,这对我们的专业度有了很高的要求。


5. 核档。2017年之前,建委会发给有资质的机构一个钥匙盘优盾,是用来连接建委网站,查询客户抵押物是否存在当前查封等状态,以及历史交易记录等。但2017年三月以后就上收了,因此客户抵押物状况需要去建委查询。也有其他办法通过建委的工作人员查询,但这个工作是必须做的。之前有过一个案例,上下家核实,相关手续签订,都已办完,最终抵押物查询到有一个查封,客户本人没有察觉,最终发现是物业查封了客户房产,因为一些物业费的纠纷。这就影响了客户的还款时间,有可能造成征信的不良记录。


6. 征信记录。每次做过桥业务都必须查询征信,因为会存在下家因为一些原因不能放款的问题。所以我们对征信的审核,至少有第二家可以批贷,才可以做这个过桥业务,这业务对资方的一种保护。


7. 空垫业务。现在有很多客户,还没来得及找下家,或者下家正在批贷当中,贷款业务到期必须还款,因为这类业务需要资方先行垫资结清上家业务,再等待下家批贷或帮客户操作下家机构批贷。这种业务通常称为空垫业务。由于下家没有批贷,风险自然会上升。所以就需要我们把控风控的流程更加严格,对客户把控也要严格,这类业务存在较大风险,因此不建议操作。比如,空垫业务完成,下家贷款被机构拒绝,客户需要再找新的机构批贷,如果长时间未找到机构批贷,客户由于过桥利息偏高无法承受,出现不配合审批的事情,最终只能通过法院诉讼,拍卖房产归还本金。


以上是我们在过桥业务中遇到的一些问题,可见过桥业务存在的风险性很大,我们在日常操作中,也会学到很多风险把控的经验和知识点,这对我们更好的做业务有很大帮助。不管是过桥业务,还是居间服务业务,做的时间久了,经验也会积累越来越多,我们对业务的把控和敏感度也会提高,风险也会相应降低。


因此,还是希望大家多多积累经验,多多和有经验的员工一起跟进业务,只有坚持做业务 才能持续积累收获,才能让自己变得更强大。

 

 


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