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过桥垫资的“三大怪圈”和“四大隐患”

发表时间: 2020-07-15 13:45:37

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贷款期限越短承负利率越高; 资产规模越小的企业承负的利率越高; 贷款金额越小承负的利率越高。

曾经有人将过桥贷款总结为“三大怪圈”和“四大隐患”。

三大怪圈:


贷款期限越短承负利率越高;


资产规模越小的企业承负的利率越高;


贷款金额越小承负的利率越高。


四大隐患:


融资成本高、资金风险大;


被掩盖的企业信用风险;


银行员工的道德风险;


加剧银行信贷风险。


不难看出,过桥垫资具有短期性和高收益性。然而,如果银行突然切断贷款,资金难以供应,过桥的高利息将成为压垮企业的最后一根稻草。就像盖尔工厂的老板蔡成功一样。在现实生活中,这是真的。这类企业的资金转移事件往往涉及银行帮助借款企业联系过桥资金。除了支付过桥利息,借款企业还必须向银行支付一些中间费用,因此企业几乎用接近高利贷的成本来过桥。


对于过桥垫资的投资者来说,虽然他们看中了这块高收入的大蛋糕,但他们自己承担了巨大的风险。从过桥贷款的链条来看,每一条链条都涉及到各方的利益。如果一个环节出了问题,首都将面临“断桥”的风险。事实上,过桥贷款投资者很难判断借款企业的经营状况。如果商业周期和贷款期限只被打破,过桥贷款的风险相对较低;如果过桥企业经营出现问题,失去偿还旧债的能力,那么过桥只能解决燃眉之急,最终会被过桥的高成本拖垮而死。


对于企业来说,过桥贷款可以说是孤注一掷。除了过桥本身的利益风险外,从资本市场的角度来看,过桥贷款缺乏法律保护和监管。长期以来,企业间借贷的合法性模糊不清,甚至从判例法来看,企业间借贷合同往往被判断为无效。一旦资金链出现问题,每个人都会将矛头指向银行,指责银行粉饰资产质量,纵容无偿债能力的企业利用过桥资金还旧债、借新债。


事实上,管理层也一直想要完善这一领域的监管。早在2014年,银监会曾经颁布了《关于完善和创新小微企业贷款服务提高小微企业金融服务水平的通知》, 业内成为“续贷”新规。该新规指出,对信用记录良好、经营正常的小微企业可进行贷款展期,可发放新贷款偿还老贷款,避免小微企业去市场上找更贵的资金借新还旧。


但这并不能解决问题的症结。有专家指出,“续贷”新规没有使银行贷后审查的成本降下来,企业仍然要通过先还清贷款来证明其继续承债的能力。一旦企业无法先行偿还贷款,只能选择展期,而这依然会在不良征信记录上记上一笔。

总结起来,过桥风险高,各方需谨慎。


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