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“过桥垫资”与“金融鸦片”是一道秘密等式

发表时间: 2020-06-05 16:04:30

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广西某企业通过银行工作人员介绍,从另外一家企业借了3000万元款,借期一周,利率百分之三,7天支付利息90万元,包括给银行人员中间费

"过桥垫资"最初是由于项目信贷资金不足而在银行之间转移信贷的行为,但现在它已被银行"发扬光大"。作为一项创新,它已被引入到帮助企业寻找资金提供者和偿还企业银行垫资的金融行为中,从而使企业资金持续挂钩,银行信贷资产质量不下降。显然,公众已经看到“过桥垫资”是银行为减少不良垫资而构想和催生的“金融怪胎”。它被银行视为信贷管理的经典之作,并经过反复试验。然而,事情总是有两面性,既有正面的,也有负面的财务影响。目前,负面影响远远好于正面影响,因为从最近银行员工主导的“过桥垫资”集中爆发事件来看,各种问题已经暴露出来。该行及其员工在其中扮演了极其可耻的角色,导致该行声誉受损,企业和参与融资的人蒙受损失。例如,震惊行业的广西北海兴业银行前员工担任基金经纪人,在该员工的资金消失之前,向几个客户提供了数十亿元的“过桥垫资”。

“过桥垫资”与“金融鸦片”相比较,是因为这种垫资的初衷是帮助企业获得资金偿还银行垫资,解决企业资金脱节的危机。然而,从本质上讲,银行的这种“慈善”并没有让企业解决未来潜在的资本危机。如果长期被银行使用,并被用在银行信贷管理的重要“辅助手段”面前,会带来很多财务风险:首先,会使银行对信贷管理形成“依赖”,长期沉迷会导致银行信贷管理出现更多漏洞和案例。如果“过桥垫资”成为银行信贷管理中不可或缺的“法宝”,就会助长银行信贷的“惯性情结”。当企业面临财务困难时,他们不会分析原因,找出解决问题的办法,而是寄希望于“过桥垫资”来解决财务困难。此外,只要垫资能够得到偿还,无论企业资金的来源和信贷人员采取的手段如何,银行信贷人员都将被迫“清空”其信贷管理,不断提供“灰色地带”的利益,增加银行金融案件的数量,并使更多的企业和个人陷入“过桥垫资”的风险漩涡。其次,企业不可能从根本上摆脱融资难和融资贵的困境,一旦企业陷入这种奇怪的垫资怪圈,就会不断“断骨吸髓”,陷入经营僵局。虽然企业可以通过“过桥垫资”暂时解脱,但基于巨额成本的“过桥垫资”平均融资成本为每年45.58%,足以让企业“生不如死”;如果一些银行欺骗企业偿还垫资或因政策变化而无法放贷,“过桥垫资”就成了套在企业脖子上的“套索”。一个企业家形象的比喻,高融资对企业来说是“花钱买口气”,“过桥”不小心成了“奈何桥”,许多企业都死于“过桥垫资”。

 

再次,会给银行与从事民间高利放贷的小贷公司、个人及其他非法资金中介组织提供更多“陷害”垫资企业机会,创造更多榨取企业钱财的条件,加剧整个社会金融生态紊乱,使企业无法获得有利金融发展环境。从“过桥垫资”引发系列案件看,不少银行工作人员利用银行特殊身份作掩护,大肆充当资金“掮客”,名为银行信贷管理,实则干着“放贷私活”,牟取巨额灰色利益,这已成不少银行信贷“潜规则”。据某股份制银行支行行长称,银行普遍存在员工做过桥贷现象。若这种现象蔓延,既影响了银行员工“奉公守法”意识培育和银行信贷业务拓展,又为银行员工与社会各类民间非法金融组织“深度合作”创造了契机,更吊高了银行与民间各类金融组织胃口,使整个社会融资成本无法降低。

 

然而,导致银行“过桥垫资”行为根源在于银行垫资不能借新还旧,还有银行垫资期限设置不科学及过于严苛的不良信贷业绩考核。针对“过桥垫资”造成的危害,去年银行监管部门出台了续贷新规,对信用记录良好、经营正常的小微企业可进行垫资展期,可发放新垫资偿还老垫资,避免小微企业去市场上找更贵资金借新还旧。但为何商业银没有认真执行监管部门新规,依然故我,逼迫企业去做“过桥垫资”?关键还在其中巨大灰色利益链作崇。由此,斩断“过桥垫资”祸患,还得商业银行加强自律,加大信贷内控力度,对员工约法三章,加强企业还贷资金来源监督。同时,监管部门加大检查执法力度,督促银行严格执行续贷新规,并灵活制定垫资期限,改进业绩考核办法。唯有如此,“过桥垫资”才能销声匿迹,“金融鸦片”之瘾才能根除。

 

 


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