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委托贷款是什么?《商业银行委托贷款管理办法》解析

发表时间: 2020-05-28 11:39:35

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委托贷款是指将客户提供的合法来源资金转入受托银行的一般委托存款账户,受托银行根据贷款对象、用途、金额、期限、利率等情况,代表客户发放、监督和使用贷款的贷款业务。

委托贷款是指将客户提供的合法来源资金转入受托银行的一般委托存款账户,受托银行根据贷款对象、用途、金额、期限、利率等情况,代表客户发放、监督和使用贷款的贷款业务。由客户决定并协助恢复。客户可能是政府部门、企业、机构和个人。简而言之,委托贷款是一种银行充当中间人的业务。甲给乙钱有两种方式。一是甲委托银行发放贷款,银行找到乙,银行收取中间业务费和账户管理费。甲获得高于银行的利息,乙获得该笔款项(被商业银行的委托贷款管理方式所禁止);另一个是,银行管理局委托银行成为贷款合法化的中介。银行收取手续费。甲得到约定的利息,乙得到钱。《商业银行委托贷款管理办法》对委贷业务做了详细规定.

一、何为委托贷款?

本办法所称委托贷款,是指委托人提供资金,由商业银行(受托人)根据委托人确定的借款人、用途、金额、币种、期限、利率等代为发放、协助监督使用并收回的贷款。不包括现金管理项下委托贷款和住房公积金贷款。

二、委托贷款业务对委托人有何要求?

委托人是指提供委托贷款资金的政府部门、企(事)业法人、其他经济组织、个体工商户和具有完全民事行为能力的自然人。

委托人不得为金融资产管理公司和具有贷款业务资格的各类机构。

三、银行是否承担信用风险?

根据本办法第四条规定,银行只负责收钱发钱和收手续费等,不承担信用风险。

四、申请委托贷款的条件是什么?

该办法第八条规定,商业银行受理委托贷款业务申请,应具备以下前提:

(一)委托人与借款人就委托贷款条件达成一致,共同提出委托贷款业务申请。

(二)委托人或借款人为非自然人的,应出具其有权机构同意办理委托贷款业务的决议、文件或具有同等法律效力的证明。

另外,商业银行受托办理委托贷款业务,应要求委托人承担以下职责,并在合同中作出明确约定。

(一)自行确定委托贷款的借款人,并对借款人资质、贷款项目、担保人资质、抵质押物等进行审查。

(二)确保委托资金来源合法合规且委托人有权自主支配,并按合同约定及时向商业银行提供委托资金。

(三)监督借款人按照合同约定使用贷款资金,贷款用途合法合规,并承担借款人的信用风险。

五、关于委托贷款资金和用途的限制

该办法第十一条规定,商业银行严禁接受下述资金发放委托贷款:

(一)国家规定具有特殊用途的各类专项基金。

(二)银行授信资金。

(三)发行债券筹集的资金。

(四)筹集的他人资金。

(五)无法证明来源的资金。

另外, 商业银行受托发放的贷款应有明确用途,资金用途应符合法律规

定和信贷政策。资金用途不得为以下方面:

(一)生产、经营或投资国家明令禁止的产品和项目。

(二)从事债券、期货、金融衍生品、理财产品、股本权益等投资。

(三)作为注册资本金、注册验资或增资扩股。

(四)国家明确规定的其他禁止用途。

六、专用账户

第十六条 商业银行应要求委托人开立专用于委托贷款的账户。委托人应在委托贷款发放前将委托资金划入专用账户,商业银行按合同约定方式发放委托贷款。商业银行不得串用不同委托人的资金。

七、有哪些银行不会帮你做的事?

该办法第二十条规定,商业银行应严格隔离委托贷款业务与自营业务风险,严禁以下行为:

(一)代委托人确定借款人。

(二)参与委托人的贷款决策。

(三)代委托人垫付资金发放委托贷款。

(四)代委托人垫付应纳税金。

(五)代借款人确定担保人。

(六)代借款人垫付资金归还委托贷款,或者以自营贷款置换委托贷款代委托人承担风险。

(七)为委托贷款提供各类形式担保。

(八)签订改变委托贷款业务性质的合同或协议。

(九)其他代为承担风险的行为。

八、申请委托贷款的流程

了解完委托贷款的基本内容以后,问题来了,为什么要进行委托贷款呢?出借人直接将money借给借款人多方便省事呀?下面我们就来看看委托贷款有哪些好处~

1.企业或集团公司通过委托贷款形式实现企业之间资金拆借合法化,满足委托人的融资渠道多元化的需求。2.企业或集团公司充分、合理、有效地运用盈余资金等自有资金,更大限度地降低财务费用,使企业或集团整体资金达到保值增值目的。3.利用企业或集团公司的现有存款作为委托贷款来源,既可以获取高于存款利率的收入,又可以使借款人避免向银行申请授信所带来的审批手续繁琐、资金成本较高、资金运用不灵活等弊端。4.委托贷款的发放可以解决异地放款问题。

5.是银行会利用金融监管网络信息,帮助借款公司进行风险审查。

在近些年,作为委托人的企业和银行受到各自利益的驱使,由委托人和银行进行合作,变相委托贷款的案件时有发生。一方面,银行在发放贷款的时候可能受到多方面的制约,限制了他们的放贷能力。在这样的情况下,银行就很可能会拉来一家公司的存款,然后以委托贷款的名义贷出去,从中收取利息。银行往往和这家公司协议,给予高出存款的利息。存款作为委托贷款发放,同时委托贷款的风险责任由银行承担。对于放贷企业来说即无须承担风险,又可以从中收取一笔额外的收入,何乐而不为呢?另一方面,在委托贷款中,委托人与借款人之间大多是关联企业,存在一定的内在关系。借款人为了逃避银行贷款的严格审查,可以选择委托贷款的方式达到融资,而且一般都会高于企业的授信额度。


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